財新智庫高級研究顧問、清華大學經濟管理學院金融系教授、清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正，11月10日出席“第十五屆21世紀亞洲金融年會”，在參與“多層次養老保障體系 護航未來銀色夢”圓桌論壇上表示，當前年輕人對未來退休生活的信心略顯不足，主要基于兩個原因：一是年輕人工作、生活壓力均比較大，感覺買房、買車、子女教育等生活負擔比較重，預期未來退休生活收入更低；二是年輕人對當前社會保險體系不夠了解且缺乏信心，這可能是和這些年社會討論老齡化，社會保險基金可能未來存在一些缺口有著一定關系。

對此他建議，年輕人要做好養老規劃并為養老做準備，可以從多方面入手，比如年輕人要積極參與第三支柱建設，因為第三支柱在未來會發揮更大作用，在未來收入替代率的占比會上升，特別是已經年滿30歲的人，可以算一筆賬——現在就開始做準備，這與15年后再做養老準備的效果完全不一樣，拿出同樣的錢，到60歲時積累起來的退休儲蓄可能會相差好幾倍。提早儲蓄，不一定一次性拿出很多錢，或將每年雙十一購物的10%開銷放在養老準備上，20-30年后就能積累起一筆可觀的財富，給自己退休后的舒適生活提供有效的保障。

關于第三支柱養老保險建設的建議，陳秉正認為可以從兩方面入手，一是在第二支柱建設方面建立一種自動加入制度，就像職業年金制度那樣。同時，在企業年金和職業年金領取時，建立默認選擇機制，比如默認選擇以終身養老年金方式領取，而不是像現在那樣一次性領取或短期內分期領取，因為短期領取方式不符合建立第二支柱的初衷。同時我特別希望保險公司，養老保險公司能與企業年金計劃積極對接，很多養老保險公司專門做企業年金管理，或者企業年金資產管理，他們可以同委托企業事先協商好，在發起企業年金或職業年金時，就建立好上述默認選擇機制，職工退休時可自動轉化成養老年金保險進行終身領取，更長期地滿足員工養老生活的需要開。第二個建議是根據發展第三支柱養老保障的需要，需要建立個人退休賬戶制度作為一個平臺，政府有關部門已經對此做了研究，若能盡快推出，就可以將很多為養老而進行儲蓄的金融產品放入這個平臺，而政府對個人存入退休賬戶的資金給予稅收優惠，鼓勵個人更積極地為退休養老做準備。

本文全文轉載自21世紀經濟報道，轉載時略有修改

2020年12月25日